top of page
Ara

SİGORTA YENİLEME REHBERİ-5 SAĞLIK , HAYAT , FERDİ KAZA SİGORTALARI


ree

Sigorta yenileme rehberine işletmelerin en kıymetli varlığı çalışanlar için yapılan sigortaların yenileme süreçleriyle devam ediyorum.


En tecrübelisinden, yeni başlayanına , çalışan herkes işverenine emanet. Belirli bir ücret karşılığında şirketlerin ihtiyaç duyduğu alanlarda emeğimizi veriyoruz. Şirketlerin sürdürülebilirliğinde çalışanların sahiplendiği süreçler ve katkıları tartışmasız birinci element. Çalışanlar kurumların bel kemiğini oluşturuyor.


Kurumların çalışanları için yaptırdığı sigortaların, çalışanına “Sen değerlisin” demesinin en somut yolu olduğunu düşünüyorum. Bence bu yaklaşım riskleri sadece teknik değil, insani bir perspektiften de yönetmenin anahtarı.


KURUMSAL SAĞLIK SİGORTALARI

Her işletme çalışanların can ve sağlıklarının güvenliğini ilk planda tutar ve bu amaçla yönetmeliklerin rehberliğinde gereken önlemleri almakla yükümlüdür. Tabi bu her şeyden önce ahlaki bir sorumluluk .

Şirketlerin insan kaynakları ve ücret politikalarında aylık gelire ek olarak, artık hemen her kurumda sabit olan diğer katkılar ulaşım ve öğle yemeği giderleri. Başlarda sadece beyaz yaka ve belirli pozisyonlar için yapılan özel sağlık sigortaları, zaman içinde yayıldı ve her kademede çalışanlar için özel sağlık, tamamlayıcı sağlık ve hibrit ürünlerle ücret paketlerinin neredeyse standardı haline geldi. Zorunlu olmayan bu yan hak kurumlar için önemli bir maliyet.


Sağlık sigortalarının maliyetlerinde poliçenin kullanımı, tazminatların dağılımı ( frekans, mevcut hastalık, devam eden devreden maliyetli tedaviler), çalışan yaşı, hizmet alınan sağlık kurumları, bağımlılar gibi sigortalı kaynaklı faktörlerle birlikte, tüketici enflasyonu, medikal enflasyon, sigorta sektörünün tazminat / prim oranını etkileyen artan veya yeni oluşan hastalıklar ( kronik rahatsızlıklar ya da pandemi gibi salgınlar), trendler etkili oluyor. Sağlık sigortaları genellikle firmaların İK (İnsan Kaynakları) Departmanları tarafından yönetiliyor ve departmanın sağlık sigortasına karar veren yöneticilere sunmak üzere poliçe döneminde yaşananlara, sektörde olup bitene ve sigorta planının genel performansına hakim olması gerekiyor. Bilgi eksikliği olduğunda çalışanların mevcut haklarının yitirilmesi gibi, sonradan geri alması çok zor hatta neredeyse mümkün olmayan teminat boşlukları oluşabiliyor.


ree

Primi etkileyen faktörler;

Medikal enflasyon ; sağlık hizmetleri ve ürünlerinin fiyatlarındaki artışı ifade eden medikal enflasyon son 5 yılda ciddi yükselişlere sahne oldu, özellikle 2024-2025 döneminde muayene ücretleri ve SGK katkı payları katlanarak arttı. Medikal enflasyon, genel enflasyondan farklı olarak sağlık hizmetleri, ilaçlar, tıbbi cihazlar ve sigorta primleri gibi sağlıkla ilgili harcamalardaki fiyat artışlarını ölçer. Bu artışlar, yeni teknolojiler, sağlık personel maliyetleri, SGK geri ödeme politikalarının değişmesi ve özel hastanelerdeki fiyat serbestliği gibi nedenlerle hızlanabilir hatta diğer enflasyonun da genellikle üzerindedir. Medikal enflasyon, özel sağlık sigortası primlerini doğrudan etkiliyor. 2026 yenilemelerinde, 2025^de yapılan artışların üzerine %30 civarı daha enflasyon farkını eklemek gerektiği belirtiliyor.

Kullanımlar ve bağımlılar ; Sigorta planına göre ( ayakta ve yatarak veya sadece yatarak, ÖSS veya TSS veya sadece biri veya hibrit) sigorta planının kullanımların dağılımını bilmek, bir sonraki yenilemede tedavi limitleri ve takribi kişi başı maliyeti tahmin etmeye yarıyor. Enflasyonun artmasıyla özelikle ayakta tedavi limitlerinin hızlı tükenmesi son yıllarda önemli bir sıkıntı haline geldi. İnsan Kaynakları yeni sağlık planını yaparken kullanımlara bakarak limitleri revize etmeli. Bağımlılar da plana dahilse maliyet ve risk kontrolü açısından bağımlı kullanım alışkanlıkları , bağımlı profilinin e detaylı analizi yenilemede alternatifleri belirlemeye yardımcı olacaktır.


Tazminat/ Prim oranı ise diğer bir etken. Sağlık sigortalarında son 3 ayda kazanılmış prime göre oluşan tazminat/prim oranı, poliçenin bir sonraki yıl kullanımı hakkında önemli ipuçları veriyor. Sağlık sigortası şirketleri tazminat prim oranlarına göre yenilemelerdeki artışları da telaffuz edebilir oluyorlar.


Mevcut Haklar - Sigorta şirketi değişikliğinde titizlikle incelenmesi gereken konulardan biri de mevcut haklar. 20 Ekim 2025 tarihli 33053 numaralı Resmi Gazete'de yayınlanan ve 1 Ocak 2026 da devreye girecek yeni yönetmelikle 60 yaş altı için “ömür boyu garanti” hakkı, bekleme süreleri netleşti, veri paylaşımı şeffaflaştı. Sigorta şirketleri bu tarihe kadar ürün ve sistemlerini yeni kurallara göre uyarlamak zorundalar. Detaylara buradan ulaşabilirsiniz.


Networkler- Network, bir sigorta poliçesinin haritasıdır. Hangi kuruma gidilebilir, ne kadar ödenir , hangi doktor seçilebilir hepsi bu haritada yazar. Sağlık sigortalarında anlaşmalı kurum networkleri, sigorta şirketlerinin hizmet sunduğu hastane, klinik, laboratuvar ve eczane gibi sağlık kuruluşlarını kapsar. Her sigorta şirketinin network yapısı farklıdır. Aynı hastane, bir poliçede anlaşmalı iken diğerinde olmayabilir. Bu nedenle, “anlaşmalı kurum listesi” mutlaka kontrol edilmelidir. Network dışı kurumlardan hizmet alındığında geri ödeme oranı düşebilir veya hiç ödeme yapılmayabilir.


Maliyet Kontrolü; Kurumsal sağlık sigortası, sadece bir çalışan hakkı değil; aynı zamanda bir bütçe yönetimidir. Çalışanı korurken kurumu batırmamak gerek. Network haritasını daraltmak, teminatları akıllıca sınırlamak, veriye bakmak ve davranışı yönlendirmek gibi hamlelerle bütçenin kontrollü kullanımı sağlanabilir. Öncelikle “Sağlık sigortası = sınırsız hizmet” algısı yerine, sorumlu kullanım teşvik edilmeli.


Rekabet- Sağlık sigortalarındaki rekabet, İnsan Kaynakları Departmanlarının en dikkat etmesi gereken konulardan biri. Kurumsal sağlık sigortası rekabetinde dikkat edilmesi gereken en kritik unsurlar: teminat kalitesi, network genişliği, maliyet kontrolü, hizmet hızı ve çalışan memnuniyetidir. Bir şirket primde pahalıyken, kuvvetli kurum anlaşmaları sayesinde sigortalılar limitlerini daha rahat kullanabilirler mesela. Sigorta şirketleri bu alanlarda fark yaratmak için dijitalleşme, veri analitiği ve esnek ürün tasarımı gibi stratejilere yöneliyor. Diğer taraftan devam eden hastalıklar, mevcut haklar , muafiyetler, risk analizi sonucu olası revizyonlar, operasyonlar gibi unsurları da dikkate almak gerekiyor. Yenilemede tekliflerin elma elma olmasına dikkat edilmeli. Prime odaklanılıp, poliçenin dönem içindeki kullanım alışkanlıkları göz ardı edilirse düşük primin acısı bir sonraki yenilemede çıkıyor, bütçeler alt üst oluyor. Benden söylemesi.


Aracı Kurum- Sağlık sigortaları uzmanlık isteyen sigortalar, içinde pek çok detay var. Yetkinlik kadar, sigortalı empatisi de çok kıymetli. Sonuçta uzmanı olmadığınız, her detayına hakim olmadığını sağlık sigortasında bazı noktalar gözünüzden kaçabilir ya da atlayabilirsiniz. Tavsiyem, yetkin insan kaynağı ve bilgiye sahip aracılarla çalışmak yönünde.


Sağlık sorunu hiçbir şeye benzemez. Aracı kurum sigortalının herhangi bir sağlık sorununda ilk adımdan itibaren eşlik edebilecek bilgi ve kaynağa sahip olmalıdır. Bu nedenle sağlık sigortaları konusunda ekibi olan, teknoloji geliştiren, 7/24 ulaşılabilir aracıları tercih etmenizi tavsiye ederim. Aracılar standart kapsamları grupların ihtiyaçlarına göre genişleterek teminat yapısını zenginleştirebilir, yenilemede rekabet yaratabilir, provizyon, protokoller, prim ödemeleri, geçiş gibi konularda yönlendirme yaparak süreçleri hızlandırabilirler. Poliçe dönemi içinde gidişata büyük çerçeveden bakıp, tazminat kontrolü, risk yönetimini teşvik eden eğitimler, periyodik raporlamalara sigorta sorumlularını sürekli bilgilendirerek, aktif takibe destek olurlar.


KURUMSAL HAYAT SİGORTALARI


ree

Grup hayat sigortası, bir çalışanın yokluğunda ailesine “biz seni unutmadık” demenin kurumsal yolu. İşverenin çalışanlarına sunduğu bir güvence sistemi olan hayat sigortaları, vefat durumunda çalışanın ailesine maddi destek sağlayarak bir çocuğun eğitimi, bir eşin geçimi, bir ailenin toparlanma gücü olur. Kaza veya hastalık sonucu sakatlık durumlarında tazminatlar hayat mücadelesine destek verir. Bu sayede çalışan bağlılığını artıran ve kurumsal itibarı zenginleştiren hayat sigortalarının işverenler için sağladığı vergi avantajı da göz ardı edilmemeli. Ödenen primler, brüt ücretin %15’ine kadar gider olarak gösterilebiliyor.


Teminat tutarının sabit mi yoksa maaşa oranlı mı seçileceği, kurumun stratejisine, çalışan profiline ve bütçe hedeflerine göre değişir. Her ikisinin de farklı avantajları var. Biri eşitlik, diğeri denge sunan alternatifler.


Rekabette dikkatli olmak gerekiyor. Grup hayat sigortası rekabeti, “kim daha ucuz?” yarışından çok “kim daha güvenilir?” sorusu etrafında olmalıdır. Grup hayat sigortası rekabetinde başarı, sadece düşük fiyat sunmakla değil; teminat esnekliği, hizmet kalitesi, dijital altyapı ve işverenin İK stratejileriyle uyum sağlamakla mümkün olur. Temel vefat teminatının ötesine geçerek kaza, hastalık ve kritik durumlara yönelik kapsamlı seçeneklerle , tazminat süreçlerinde hız ve şeffaflık önemlidir. Dijitalleşme, poliçe yönetimi ve raporlama gibi alanlarda güçlü altyapı sunan şirketler, işverenin operasyonel yükünü azaltırken çalışan memnuniyetini artırıyor. Bordro uyumu ve vergi avantajı gibi teknik detaylar da rekabette belirleyici oluyor.

Grup hayat sigortası primleri, çalışanların yaş ortalamasından teminat tutarına, meslek risklerinden ek teminatlara kadar birçok faktörden etkileniyor. Genç ve düşük riskli kadrolarda primler daha uygunken, yüksek teminatlı ve tehlikeli iş gruplarında maliyetler daha yüksek. Sigortalı sayısı da önemli bir etken, sayı arttıkça risk dağılımı genişlediğinden bu da maliyette avantaj sağlıyor. Ek teminatlar, asistans, işverenin bordro yapısı ve vergi avantajları da maliyeti şekillendiren diğer unsurlar arasında yer alıyor.


Hayat sigortası, sigortalının herhangi bir nedenle vefatı durumunda yakınlarına maddi güvence sağlayan, yıllık ya da uzun vadeli, bazen birikim özellikli bir ürün. Sıradaki

ferdi kaza sigortası ise yalnızca ani ve dış etkenden kaynaklanan bir "kaza" sonucu oluşan ölüm, sakatlık ve eklendiyse tedavi masraflarını karşılar; hastalık kaynaklı durumları kapsamaz ve genellikle kısa vadeli ve düşük maliyetlidir.


KURUMSAL FERDİ KAZA SİGORTALARI


ree

Hemen her kurumun ajandasına yer alan ferdi kaza sigortası, bir yan hak olarak bence en hızlı ve kolay alternatiflerden biri. Genel şartında kaza olarak tanımlı risklerden birinin gerçekleşmesi neticesinde ölüm ve ya sürekli sakatlık durumunda devreye giren limitler, hızlı şekilde mağduriyetin giderilmesini sağlıyor. Ferdi Kaza bilindiği sanılan ama detaya girildiğinde oldukça yanlış algılanan bir ürün, bu nedenle "Kaza" tanımı ve sigorta genel şartlarındaki "Aksine Sözleşme Yoksa" diye başlayan kısımlara dikkat etmekte fayda var.

Bu sigortaya kaza ile ilgili tedavi giderleri ile gündelik tazminat teminatlarını eklemek mümkün. Gündelik tazminat çok beğendiğim bir teminat. 200 güne kadar iş göreme durumlarında çalışana önemli bir maddi destek sağlıyor. Yıllar önce yenileme esnasında sigortalımız tavsiyem üzerine bu teminatı grup ferdi kaza sigortasına ekletmişti. Bir süre sonra bir personelleri işe gelirken kötü bir trafik kazası geçirdi ve ardı ardına ameliyatlar nedeniyle uzun süre işe gidemedi. Böyle durumlarda maaşımız da azalıyor biliyorsunuz. Ancak bu gündelik tazminat teminatı sayesinde her ay eline geçen belirli bir miktar para, hem harcamaları hem de yaşam seviyesini korumasına yardımcı olmuştu.


Ferdi kazada primi etkileyen faktörlerin başında faaliyet alanı geliyor. Çok riskli endüstrilerin primleri yüksek oluyor, hatta bazen teminat bulamayabiliyorlar. Ferdi kaza sigortası primleri, sigortalının yaşı, mesleği, sağlık durumu, yaşadığı yer, teminat tutarı ve seçilen ek teminatlara göre şekillenir. Genç ve masa başı çalışanlar için primler daha düşükken, yaşlı veya tehlikeli işlerde çalışanlar için risk arttığı için primler yükselir. Teminat kapsamı genişledikçe, özellikle vefat, sakatlık ve tedavi masraflarını içeren poliçelerde maliyet artar.


Ferdi kaza sigortasını yıllık yapmak en doğrusu, deprem, terör teminatları, coğrafi saha da maliyeti etkileyen diğer etmenlerden. Genellikle bir liste talep edilir ancak operasyonel olarak listelerin her değişimde değil, periyodik olarak güncellenmesi ya da bazı özel protokollerle operasyonu sadeleştirmek mümkün.


Ferdi kaza, sağlık ve hayat sigortaları kurumlar için kritik öneme sahip. Bu sayede kurumlar çalışanların güvenliğini ve refahını teminat altına alarak hem sosyal sorumluluklarını yerine getirir hem de operasyonel sürekliliği destekler. İş gücü kaybı riskini azaltan, çalışan bağlılığını artıran ve kurumsal itibarı güçlendiren bu sigortalar, özellikle riskli sektörlerde, ani sağlık sorunları veya kazalara karşı finansal koruma sunarak kurumun krizlere karşı dayanıklılığını artırır. Kısacası, bu sigortalar kurumun “insana yatırım” stratejisinin en somut göstergesidir.


2026 yaklaşırken şirketlerin yeni sigorta programlarına karar vermeleri için yapılacaklar listesi (to do list) oldukça uzun.


Sigorta yenilemesi, sadece bir tarih değil; riskle kurulan bağın sürekliliğidir. Gerekli özen gösterilmezse, güvencede boşluklar oluşabilir.


Sigorta yenilemeleri ekip işidir.

Yenileme, sadece poliçeyi uzatmak değil; riski yeniden tanımlamak, güveni tazelemek, stratejiyi güncellemektir. Bu nedenle, bir imzadan fazlasıdır, teknik, operasyon, satış, hukuk ve uyumun ortak refleksidir. Sigortada süreklilik, koordinasyonla başlar. Her departman rolünün bilincinde ve zamanında katkı sağlamalıdır, aksi halde eksik bilgi, geciken onay, unutulan teminat… hepsi güvence zinciri zayıflatır.


Herkese hazırlıklarında kolaylıklar

İlgili Genel Şartlar


Hayat Sigortası Genel Şartları




Yenileme Rehberi Blog Yazıları



Yorumlar

bottom of page