SİGORTA YENİLEME REHBERİ -1 SABİT KIYMET (YANGIN) SİGORTALARI

Zeynep Turker
24 Eyl
6 dakikada okunur

Eveet, sigortanın mübarek üç ayları çok yakın.

Neden mi üç aylar? Çünkü sektörün genel prim üretiminin yaklaşık % 25'i, kurumsal sigortaların çok daha büyük bir yüzdesi 31 Aralık veya 1 Ocak vadeli de ondan.

Sigorta ile kalsa iyi, gelecek yıl bütçeleri, muhasebe işlemleri yıl kapama- açma, vergiler, trete anlaşmaları, hasar dosyalarının optimizasyonu ve aynı zamanda yığılan hasar dosyaları, sene bitmeden sonuçlanması için vites yükseltilen tazminat davaları , nakit akışları , mevzuat gereği yetişmesi gereken işler veya mevzuata göre değişmesi gerekenler derken, yılın son çalışma gününde son kuveri alana kadar didinip, evine yorgun argın dönen ve muhtemelen yeni yıl için 10'dan geriye sayıp "Oleee mutlu Yıllaaar "kucaklaşmalarından sonra sonra "Hadi herkese iyi geceler" deyip yastığa gömülür sigortacılar. ( Kurumsal hayattaki yıllarımda hemen her yılbaşım böyle geçti desem yalan olmaz, neyse ki 1 Ocak tatil de biraz uyuma fırsatı oluyor)

Bu süreçte bazı işler mecburen son günlere kalıyor, ama hepsi öyle olmak zorunda değil. O yüzden, acil ve öncelikli durumlarda ihtiyaç duyacağınız enerjiyi doğru kullanmak için kurumsal sigortaların yenilemelerinde bazı adımları önceden tamamlamak işe yarayabilir.

"31 Aralık Excel'in ağladığı gün" olmasın diye bazı öneriler;

1- Sigortalınızın poliçelerinin özetini çıkarın. Branş bazında, bedelleri, limitleri , muafiyetleri ve ödedikleri primleri listeleyin, sonuçta "neydi ne oldu"yu ne kadar net bir şekilde gösteren bir özet tablonuz varsa, işiniz o kadar kolay olur. Poliçe özetleri aynı zamanda yenileme süreci için takvim ve "to do list" oluşturmanıza yardımcı olur. İşi öğrenmeye başladığım zamanlarda çok daha hızlı anlamamı ve yol haritamı belirlememe çok yardımcı olan poliçe özetlerini hala kendim yaparım.

2- Sigorta bedellerinin güncellenmesi - Bu konuda yapılan hatalar çok fazla. Oysa ki sürecin en çok hassasiyeti gösterilmesi gereken ve gelecekteki sigorta yenilemelerine de temel oluşturan süreç sigorta bedellerinin doğruluğu ve güncellenmesi. Genellikle mevcut bedellerin enflasyon oranında arttıralım tavsiyesine rastlanıyor, banka veya direkt sigortalama işlemlerinde ise sigorta bedelleri pek değişmiyor. Koruma açıklarının önemli nedenlerinden birinin Eksik Sigorta olduğunu daha önce blogda ve Sigortacı Kafası 'nda paylaşmıştım.

Envanter! Yani bir risk gerçekleştiğinde zarar görebilecek maddi varlıkların bütünü anlamına geliyor. Tüm faaliyet adreslerindeki binalar, makine parkı, elektronik ve mekanik sistemler, emtialar, emanet mallar gibi ekonomik değeri olan varlıklar envanteri oluşturuyor. Envater sürekli değişir, bedelleri değişir, konfigurasyonu değişir, yaşlanır.

Eksik sigorta riskine düşmemek için sigortalınızı bedellerin güncellenmesi , yeni bedel ve rayiç bedeli uygulamaları hakkında bilgilendirin, gerekirse Kıymet Takdiri Ekspertiz Raporu çalışması yaptırın (hakkını vererek yapılan bedel çalışması birkaç ay sürüyor aklınızda bulunsun) ve döviz ya da TL poliçelerdeki enflasyonu da dikkate alarak sigorta bedellerini güncelleyin. Defter bedellerini kullanma yanlışına düşmeyin.

3- Risk Analizi - Bir risk mühendisinin risk adreserini ziyaretini organize ederek, yangın, infilak, doğal afetlere karşı tesislerin durumunu gözden geçirtin, skorlama isteyin ( hatta 5x5 matris), tavsiyeler, kısa ve uzun vadeli önerilen risk önlemlerini belirleyin ve sigortalınızı bilgilendirin.

3- Teminatlar- Sabit kıymet sigortalarında Yangın, yıldırım, İnfilak ana teminattır-, bunun dışında diğer tüm teminatlar ise ek teminat. Teminat bazında klozları dikkatle inceleyin , depremin nasıl sigorta edildiğini kontrol edin, yeni bedellere göre sigortalınızı koasürans ve muafiyet hesabı hakkında bilgilendirin ( deprem tarifesi) GLHHKNH ve Terör- teminatı için alternatif Politik Şiddet sigortasını önermeyi unutmayın

4- Kar Kaybı- Bu zaman kadar incelediğim sigorta poliçelerinin çoğunluğunda Kar Kaybı hesabındaki yanlış metodoloji ve bedeldeki eksiklikler dikkatimi çekti. Sigortada belirtilen "Brüt Kar" tanımına uygun şekilde, kurumun gelecek yıl hedefleri ve finansal planlarına göre Kar Kaybı bedelinin hesaplanması konusunda rehberlik edin.

5- Koşullar (subjectivities)- Eğer poliçede sigortacının ön koşulları varsa, bu kısımda belirtilen önlemlerin yerine getirilip getirilmediğini kontrol ettirin, durumu güncelleyin.

6- Özel şartlar ( wording) sigortalınızın genel şartlara ek olarak sigorta poliçesine eklenen genişletmelerinin içeriklerini kontrol edin, var olan limitleri kontrol edin, gerekiyorsa güncelleyin, sigortalınızın hayatındaki değişimlerin bu özel şartlara yansıtıldığından emin olun. ( Bizim Kendi Wordingimiz var)

Tüm bunları bir günde yapamazsınız, yenileme tekliflerinin talep etmeden önce en az 3 adet, yerinde veya uzaktan toplantı ile sigortalıyı sürece dahil etmeli ve hazırlamalısınız.

Tüm bu çalışmalar neticesinde elinizde sigorta bedelleri bir önceki yıla kıyasla ne kadar değişmiş (+/- % ), deprem tarifesinde hangi aralıkta? Kar Kaybı bedeli ne kadar değişmiş, hangi adresler eklenmiş, hangisi çıkmış gibi bir yönetici özetiniz olacak. Bu özet inanın yenilemeleri çok kolaylaştıracak, sancısız bir karar sürecine zemin hazırlayacak.

Kendinize önceden bir teklif tablosu formatını mutlaka hazırlayın. Teklifleri sunarken kendinizi sigortalı yerine koyun: Sigortalı teklif tablosunda ne görmek ister? Hangi soruları sorabilir? Bu soruların cevapları tablonuzda var mı? Elma elma karşılaştırma yapabilecek misiniz? Hazırlık yapmadan bilemezsiniz. Son dakikaya bırakmayın.

Hasar Raporları

Sigortalının risk yönetimi olgunluğunu anlamada hasar geçmişi önemli bilgiler verir. Sabit kıymet sigortasında genel veya özel şartlar kapsamında karşılanmış ve karşılanmamış hasar dosyalarını inceleyin. Doğası gereği bu sigortalarda frekans hasarına rastlanmaz ancak araç çarpması, dahili su, cam kırılması gibi gerçekleşme ihtimali daha yüksek risklerin yanı sıra , eğer özel şartlarda varsa kazaen kırılma ( fiziksel hasarlar all risk), izolasyon, sprinkler gibi özel koşullar sayesinde tahsil edilmiş hasar dosyalarını inceleyin. Hesaplanan tahmini tazminatlarla, ödenen ve hala muallak olanları listeleyin. Muafiyet altında veya teminat dışında kalanları ayıklayın ve ayrıca analiz edin. Hasar raporunu hazırlarken geçmişten gelenleri ayrıca görebilmek için raporunuzda ilgili poliçe dönemini seçmeyi unutmayın, böylece yıl bazında hasar prim oranınızı daha gerçekçi görebilirsiniz.

Hasarlar kıymetli öğretmenlerdir ve her hasar sonrası, hasar sürecinde aksama olduysa işletme içinde aksadığı noktaları tespit etmek ve iyileştirmek için fırsattır. Ayrıca benzer zararların tekrar oluşmaması için risklerin tanımlanıp önlem alınmasını da teşvik eder. Sürdürülebilirlik açısından bakış açınız "şu kadar prim ödeyip, karşılığında bu kadar hasar tazminatı aldık" tan farklı olmalı. Hasarı bir öğrenmeye dönüştürün.

Buraya kadar yazdıklarım eldeki bilgilerin güncellenmesiydi. Yenileme çalışmalarında sigortalınızı bilgilendirmeniz gereken bir diğer durum da sektörün durumu- ya da havalı tabiriyle "Konjonktür".

Yöneticiniz veya sigortalınıza mutlaka sektör hakkında bilgi verin. Sinyaller 2026 yenilemelerine "eğer bir felaket olmazsa" rekabetçi bir ortamda gireceğimiz yönünde. Bu da kapasite bulmada genel anlamda sıkıntı olmayacağı ve alternatiflerin daha çok, doğal olarak rekabetin kıyasıya olacağı anlamına geliyor. Bu sigortalılar açısından olumlu bir tablo elbette. Rekabetin arttığı zamanlar sigortalıların mevcut şartlarını iyileştirme yolunda adım atmak için harika fırsatlar sunar. Maliyet aşağı yukarı aynı olacaksa, bu durumda aracı seçiminde yetkinlik, know-how, tecrübe, alım gücü ve ileri dönük planlarda rehberlik edecek ve hizmet kabiliyeti yüksek olmak sigortalıların kararlarında maliyetten daha etkili olur. Bilginizle öne çıkın.

Ekonomik Trendler

2026-2028 Orta Vadeli Program (OVP), Türkiye'nin ekonomik rotasını belirleyen kapsamlı bir yol haritası olarak açıklandı.

Makroekonomik Hedefler

• Enflasyon: 2026 için hedef %16 , 2027’de %9, 2028’de %8 olarak belirlendi.

• Büyüme: 2026 büyüme hedefi %3,8’e çekildi , 2027’de %4,3, 2028’de %5.

• İşsizlik: 2025’te %8,5 olan oran, 2028’de %7,8’e düşürülmesi planlanıyor.

• Kişi Başına Gelir: 2025’te 17.748 $, 2028’de 20.987 $ hedefleniyor.

• Cari Açık: 2026’da GSYH’ye oranı %1,3; 2028’de %1’e düşmesi bekleniyor.

• Dolar/TL Tahmini: 2026 için ortalama kur 46,60 TL olarak öngörülüyor.

OVP Politika Önceliklerine gelince;

Makroekonomik ve finansal istikrarın kalıcı hale getirilmesi, bütçe disiplininin güçlendirilmesi

Vergi reformları ile enflasyon düzeltmesi, kripto varlık düzenlemeleri, vergide adaletin artırılması gibi hedefler belirtildi. Ayrıca kayıt dışı ekonomiyle mücadele, yeşil ve dijital dönüşümün desteklenmesi, yatırım ortamının iyileştirilmesi ve öngörülebilirliğin artırılması da diğer hedefler arasında.

OVP’nin sağlaması hedeflenen finansal istikrar ortamı, sigorta sektörünün dayanıklılığı ve sigortalılık oranının artmasını olumlu yönde etkiler.

Tüm afetleri kapsayan yeni tarım sigortası modelleri, katılım sigortacılığının pazar payını artırması, Tamamlayıcı Emeklilik Sistemi (TES), BES ve yatırım fonlu hayat sigortaları yeniden yapılandırılması ile tasarruf odaklı ürünlerin çeşitlenmesi; dijital sigortacılık altyapısının gelişimi ve insurtech yatırımlarının desteklenmesi ile sektörün finansal güvenilirliği ve kapsayıcılığının artırılması hedefleniyor.

2024 ve 2025 yarı yıl performansları incelendiğinde ortalama %12,3 büyüme var. Kasko da ise durum ilginç, nominal olarak artsa da kasko sigorta payı reel olarak %3,5 küçülme yaşandı.

Küresel piyasalarda ise büyüme hedefleri %2- 3 civarında, 2024’teki sert piyasa koşullarının rüzgarı zayıfladı ve büyüme yavaşlıyor. Doğal afetlerin etkisi sürse de, sektörün güçlü sermaye yapısı dirençli.

Ve elbette Mevzuat- sektörün takip ettiği mevzuatlar kadar sigortalının hayatını etkileyen yeni mevzuat, kanunlar sigorta yenilemelerini etkiler. Mevzuatları takip edin, değişime seyirci kalmayın.

Tabi bunlar Eylül ayı itibariyle görünen tablolar, dereyi görmeden paçaları sıvamamak lazım. Hayatın ne getireceği belli olmaz. Bu yüzden piyasaları sıkça takip edin, yorumlayın, sorun, araştırın. Hala vakit var

Bu kadar çalışma yapacağım ama yine herkes dip toplama bakacak diyeceksiniz, haklısınız. Ancak sigorta aracılarının , kurumların sigorta sorumluları olarak bütçeleri etkileyecek durumlar hakkında önceden bilgi sahibi olmaları ve gerektiği zaman doğru ve güncel bilgiyle kurumu bilgilendirecek şekilde donanmaları süreci kolaylaştırır, rotayı değiştirmek gerekirse alternatif planlar yapma becerisi kazandırır. Ne demiştik, Bilgi Güçtür

Haftaya ; Yenileme Rehberi-2 Mühendislik Sigortaları

Herkese kolay gelsin.

#sigorta #aralik #ocak #yenileme #butce #istikrar #yangin #deprem #tarife #pazar #kureselpiyasalar#OVP #reasurans #tablo #kiyaslama #buyume #rekabet #kapasite #pazarlik