SİGORTA YENİLEME REHBERİ-4 HIRSIZLIK, NAKLİYAT, CAM KIRILMASI

Zeynep Turker
14 Eki
6 dakikada okunur

Sabit kıymet- kar kaybı, mühendislik ve sorumluluk sigortalarının ardından, bu hafta yine son derece önemli kalemler olan hırsızlık, nakliyat ve cam kırılması sigorta poliçelerinin yenileme tavsiyeleri ile devam ediyorum.

HIRSIZLIK

Hırsızlık sigortaları ile başlayalım. Önce bildiğimiz hırsızlık. Genellikle sabit kıymet sigortasının ek teminatı gibi görünen hırsızlık sigortası kendi genel şartı olan bir branş. Sabit kıymet sigortalarında sigortalı adreslerdeki demirbaş ve ekipmanın, kasa muhteviyatının ya da emtianın çalınması durumlarına karşı ya toplam sigorta bedeli üzerinden ya da - sektör pratiği olarak ilk ateş limiti ile ( toplam muhteviyat ya da emtia bedelinin %xx ) varlıklar hırsızlık riskine karşı sigorta edilebilir. Hırsızlık bedeli ya da limitini belirlemek kolay, sabit kıymet sigortasına konu taşınır varlık bedelinin tamamı ya da bu bedel üzerinden bir alt limit belirleyebilirsiniz. Peki nelere dikkat etmeli?

Hırsızlık genel şartları sigorta kapsamını şöyle tanımlar ;

Bu sigorta ile poliçede belirlenen sigortalı yerde hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüsün;

1.1. Kırma, delme, yıkma, devirme ve zorlamayla girilerek,

1.2. Araç, gereç veya bedeni çeviklik sayesinde tırmanma veya aşma suretiyle girilerek,

1.3. Kaybolan, çalınan veya haksız yere elde edilen asıl anahtarla veya anahtar uydurarak veya başka aletler veya şifre yardımıyla kilit açma suretiyle girilerek,

1.4. Sigortalı yerlere gizlice girip saklanarak veya kapanarak,

1.5. Öldürme, yaralama, zor ve şiddet kullanma veya tehditle, yapılması halinde sigortalı kıymetlerde doğrudan meydana gelen maddi kayıp ve zararlar, teminat altına alınmıştır.

Teminat poliçede belirtilmek şartıyla yukarıda sıralanan riziko gruplarından sadece biri veya birkaçı için de verilebilir. Sigortalıya ve kendisiyle birlikte sürekli oturanlara ve çalışanlarına ait sigortalanabilir kıymetler sigorta kapsamı içindedir. Hırsızlık eylemini gerçekleştirmek amacıyla sigortalı kıymetlerin bulunduğu yerlere girilmesi veya bu yerlerin açılması esnasında verilen zararlar da sigorta teminatı kapsamındadır.

Hırsızlık sigortasının kapsamı ek teminatlarla genişletilebilir, mesela 30 günden fazla kimsenin bulunmadığı adresler, GLHHKNH, terör, yangın, yıldırım infilak, deprem ,sel gibi doğal afetler , sigortalının hizmetinde olanlar ya da çalışanlar tarafından yapılan hırsızlıklar (suiistimaller) , sıfat kullanarak yapılan hırsızlıklar. Ancak - bu hallerden herhangi birinin varlığını fırsat bilerek yapılan hırsızlık, yağma ve suçlara teşebbüsten kaynaklanan zararlar sigorta teminatının dışındadır- dahil edilmesini istiyorsanız mutlaka ayrıca poliçenize ekletmelisiniz. ( Bu durumda ilk ateş yerine toplam sigorta bedeli üzerinden sigorta yaptırmayı değerlendirmelisiniz)

Hırsızlık eyleminin sigortalının çalışanı tarafından yapıldığı şekline "Suiistimal" diyoruz. Hırsızlık genel şartlarından türetilmiş bir suç sigortası olan emniyeti Suiistimal “Ben çalışanıma güveniyorum ama yine de cüzdanımı kilitli tutuyorum” diyen işletmelerin sigortası. Temel olarak işletmelerin çalışan kaynaklı hile, dolandırıcılık, zimmet ve sahtekarlık gibi suiistimal risklerine karşı maddi güvence sağlıyor ve çalışanların sorumluluğunda olan kıymetli varlıkların kötüye kullanımı durumunda devreye giriyor. Bu sigortada sahtekarlığı yapan ofis personeli işten ayrılmış olsa bile, poliçe özel koşullarında belirtilen süre içinde tespit edilen durumlar poliçe kapsamında değerlendiriliyor.

Genellikle kişi/olay başı yıllık toplam limitle verilen sigortada teminatlar, değişiklik göstermekle birlikte çalışanın işverenin parasını veya mallarını çalması, zimmetine geçirme, sahte belge düzenleme, dolandırıcılık ve hileli işlemler, kasıtlı olarak işverenin zararına davranışları kapsar. Bazı sigorta şirketlerinin ürünleri, dış kaynaklı suiistimalleri veya üçüncü kişi eylemlerini de kapsayabilir ( Kapsamlı Suç Sigortaları) Bu nedenle risklerinizi dikkatle inceleyerek, hangi alanlarda sigorta yaptırmak istediğinizi belirleyip, emniyeti suiistimal, kapsamlı suç, siber suçlar veya elektronik suçlar gibi özel sigorta çözümlerine de göz atmanızı tavsiye ederim.

Hırsızlık sigortasından üretilmiş başka bir ürün de Taşınan Para Sigortası. Günümüzde pek çok para transferi artık banka talimatları ya da elektronik şekilde yapılıyor. Ancak bazı kurumlarda hala şirketler , tedarikçi müşterilerle ya da başka kurumlar arasında nakit ya da çek taşımaları yapılıyor (döviz büroları, market zincirleri gibi) . Blogda daha önce yazdığım CIT den farklı olarak, bu taşımalar daha küçük çaplı, elde, çanta içinde şirket aracı ile yapılan taşımalar. Temel teminat kapsamı da gasp ve hırsızlık, araç kazaları, doğal afetler , toplumsal olaylar, yangın ve patlama diyebiliriz. Ayrıca sevk edilen paranın nihai sahibine tesliminden önce şirket adresinde bekletilmesi esnasında başına gelebilecek zararlar da bu poliçe ile teminat altına alınabiliyor. Sigorta şirketleri taşınan para miktarına göre farklı seviyelerde güvenlik önlemleri talep ediyor hatta şart koşuyorlar. Bu notlara dikkat etmelisiniz.

Bu sigorta için de bir seferde taşınabilecek azami nakit/çek/senet bedeli ile, yılda kaç sefer planlandığı, güzergahlar ve bir yılda gerçekleşmesi olası toplam transfer bedelini belirleyerek sigortanızı yaptırabilirsiniz. Eğer nakit, kıymetli maden, kıymetli evrak, mücevher gibi özellikli sevkiyatlarla iştigal ediyorsanız , CIT daha uygun bir ürün olacaktır.

NAKLİYAT

Hazır nakliyeden bahsetmişken hemen Nakliyat Sigortalarına geçelim.

Nedense nakliyat sigortaları yenileme tekliflerinde en hızlı geçilen branş oluyor. Bunun bir kaç nedeni var.

Öncelikle nakliyat sigortalarının kapsamı pek anlaşılamıyor, "all risk" algısı nedeniyle de eğer sigorta kapsamına işin asıl sahibi departman (ithalat, ihracat, satış) karar vermiyorsa , pratikte ciddi önemi olan adımlar veya önemli detayları bilinmediğinden "ICC-A olsun, grev harp dahil, muafiyet şu olsun" gibi temel birkaç maddeye bakılıp gerisinin çok da incelenmediği teklifler oluyor ne yazık ki. Bir diğer nedeni de her sevkiyatta nakliyatı yaptıran taraf olunmadığı durumlar, "karşı taraf yaptırıyor, taşıyıcı yaptırıyor" gibi nedenlerle çok önemsenmeyebiliyor. Eğer abonman sözleşme ise yıllık takribi prim tutarı yerine sadece yüzde (%) fiyat ile verilen tekliflerin genel maliyet içindeki yeri anlaşılamıyor. Halbuki nakliyat sigortaları bir kurumun ticari faaliyetinin ve risk yönetiminin ayrılmaz parçasıdır ve kurumlar yıl içinde sefer başı ödedikleri nakliyat sigorta poliçelerinin primlerini alt alta toplasalar bence yenilemelerde teklifleri daha dikkatli incelerlerdi.

Çok basit bir tanımlama ile nakliyat sigortaları bir malın bir yerden bir yere herhangi bir araçla sevk edilmesi esnasında gerçekleşen risk sonucu oluşan zararını karşılamaktadır. Poliçe Tam Ziya, Dar (C) ve Geniş (A) teminat kapsamlarıyla düzenlenebilir. Menfaat sahipliği ve sigortanın kim tarafından yapılacağı konusunda da satış sözleşmeleri esas alındığından satış şekli önem taşır diyerek başlayalım. Genel şartlar kadar Enstitü klozları nakliyat sigortalarının omurgasını oluşturuyor. Institute Clauses A-B C ve merak ettikleriniz için bağlantıyı buraya bırakıyorum.

Öncelikle bir yıl boyunca yapılacak sevkiyatların yurtiçi ve ithalat ihracat ayırımlarını yaptıktan sonra satış şekline göre sigorta sorumluluğunun kurumda olduğu sevkiyatları filtrelemelisiniz. Böyle toplam sevkiyatlar içinde menfaat sahibi olduğunuz gerçek ciro ortaya çıkacaktır.

Sigortacılar taşınan malın cinsi, güzergahlar, taşıma şekli ( kara-hava-deniz) ve taşıma şekline göre bir seferde taşınabilecek en yüksek mal bedelini öğrenmek isteyecektir.

Eğer her yıl kendini tekrarlayan, yöntemi , güzergahı belli rutin taşımalarınız varsa bunları her defasında sigorta etmek yerine tek bir blok poliçe ise yıllık primi baştan ödeyerek sigorta etmek hem sigorta şirketi hem de sizin için daha avantajlı. İhracat ve ithalatlar da aslında blok poliçe şeklinde yıllık sigorta edilebilir ancak bazı ülkelerdeki gümrük uygulamaları sevkiyat başına sigorta teminatı ispatı istediğinden firmalar sefer bazlı yaptırmayı tercih ediyorlar.

Nakliyat sigortanız minimum depo primli yıllık poliçe ise aracı kurumunuz ya da sigorta şirketinizin teknolojik çözümlerini inceleyip, anında nakliyat sertifikası düzenleme opsiyonunu mutlaka sorun değerlendirin derim. Bu sayede kurumuzun bir yıl içinde sigorta ettiği tüm sevkiyatlarını tek bir platformda saklama, gerektiğinde raporlama hatta gelişmiş yazılımlarda gemi onayından hasar takibine kadar pek çok operasyonu otomatik olarak gerçekleştirebilirsiniz.

Nakliyat teklifleri incelenirken özel koşullar , ekspertiz ve gözetim koşulları, ambargo ve yaptırım ülkeleri, gemi yaş zamları dikkatle incelenmelidir. Klozlar karmaşık geliyorsa da mutlaka nakliyat sigortalarında uzman aracı ile çalışmalısınız. İyi ve rekabetçi koşullar elde etmenin en önemli koşulu ise hasar geçmişinizdir. Nakliyat sigortalarında "azami iyi niyet" prensibi özellikle sigortacının hasarı ödedikten sonra rücu etmek amacıyla alacağı aksiyonlarda kritik önem taşır. Tam da bu nedenle kurumunuzun nakliyat hasarlarınızda gerekli dokuman ve bilgi setlerinin hazır olduğundan emin olmanız ve hasar anında sorumluları baştan belirleyerek düzenli takibiniz sigorta programınızın sürdürülebilirliği açısından büyük önem taşır.

Forwarder ya da diğer nakliyecilerle anlaşmalar, nakliyat sigortasına gerek olmadığı anlamına gelmez. Taşıyıcılarla yapılan hizmet sözleşmelerinin sigorta maddeleri incelenmeli, sorumluluklara göre taraflar gerekli sigorta poliçelerini yaptırmalıdır. ( Malın sahibi nakliyat, taşıyıcılar FFL, CMR , P&I veya diğer taşıyıcı sorumluluk sigortaları) . Depolama esnasındaki hasarlar da STP ( Stockthroughput) sigortası ile nakliyat sigortasına eklenebilir ancak bu son derece özellikli sigorta mutlaka bir uzmanla birlikte çalışılmalıdır.

Nakliyat sigortaları hakkında aşağıya eklediğim blog yazılarına bakarak bilgilerinizi tazeleyebilirsiniz.

CAM KIRILMASI

"Cam gibi narin faturası da cabası" diyenlerin kurtarıcısı Cam Kırılması sigortasına gelince. Böyle bir sigortaya neden ihtiyaç var derseniz, cam narin bir malzeme ve iki adımda bir irili ufaklı pek çok cam malzeme, mobilya, kapı, yapıya rastlıyoruz. Cam, bir binanın ya da bir eşyanın parçası ya da bütünü olsa da geleneksel sabit kıymet sigortalarında yazılı risklerden daha çeşitli risklere maruz kalabilir. Bazı camlar hem pahalı hem de marka imajı için hayati. Kırıldığında hem estetik hem güvenlik riski oluşur. Kendi genel şartı olan Cam Kırılması sigortası eğer ek teminat olarak yazılı değilse yangın, tadilat, süsleme zararları, toplumsal olaylar ve terör gibi durumları kapsamaz. Bina yıkılırsa, cam taşınırken kırılırsa, sigortalının ailesi veya çalışanı camı kasten kırarsa, bu zararlar teminat dışıdır. Aynı şekilde cam yüzeyindeki çizikler, sıçramalar, çerçeve kusurlarından kaynaklanan çatlamalar ve doğal afetler (deprem, sel, yanardağ gibi) sonucu oluşan hasarlar da sigorta kapsamına girmez. Pratikte "ilk ateş (first loss) limiti le temin edilen cam kırılması sigortası sigortası olarak cam kırılması sigortası mağazalar ve vitrinli işletmeler, restoran ve kafeler, oteller ve AVM’ler, ofis binaları, sağlık kuruluşları, okullar ve kamu binalarında oldukça gerekli olabilir. Risk lokasyonlarınızdaki cam yapı ve bölümlere bakarak cam kırılması teminatı için ilk ateş limiti belirleyebilirsiniz. Diğer taraftan yangın sigortasında bina ve/veya muhteviyat bedellerine cam bedellerinin tamamen dahil olmasına da dikkat etmelisiniz.

Sonuç olarak, hırsızlık, nakliyat ve cam kırılması sigortalarının yenilenmesi; sadece poliçe tarihlerini uzatmak değil, riskleri yeniden değerlendirmek, teminatları güncellemek ve işletmenin değişen ihtiyaçlarına göre koruma kalkanını güçlendirmektir. Her sigorta türü, farklı bir zayıf noktayı örtüyor: hırsızlık sigortası işletmenin iç güvenliğini, nakliyat sigortası hareket halindeki varlıkları ve ticareti , cam kırılması sigortası ise vitrini.

Yavaş yavaş rehberin sonuna yaklaşıyoruz. Haftaya Kurumsal Sağlık, Kurumsal Ferdi Kaza ve Kurumsal Hayat Sigortaları

Herkese çalışmalarında kolaylıklar

#hirsizlik #nakliyat #camkirilmasi #suiistimal #fraud #zimmet #paratasimasi #CIT #kargo #gemi #kamyon #tren #ucak #nakliye #tasiyici #lojistik #CIF #FOB #asar #eksper #survey #gozetim #maliyet #teklif #sertifika #rapor #butce #ZeynepTavsiyeleri