top of page
Ara

2025 ÖZEL SAĞLIK SİGORTASI YÖNETMELİĞİ REHBERİ


ree

20 Ekim 2025 de yayınlanan ve 1 Ocak 2026 itibarıyla yürürlüğe girecek olan Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği hakkında o kadar çok soru geldi ki, okumalarım ve kaynak araştırmalarımla bir rehber hazırladım.


Öncelikle yönetmelikle gelen değişiklikler yepyeni konular değil, hali hazırda pek çok sigorta şirketinin pratiği haline getirdiği uygulamaların çoğu, yönetmelikle sektör standardı haline geldi ve bazı açıkta bırakılmış ya da eksik tanımlanmış maddeler güncellendi.


Düzenlemelere sektörel etik, sigortalı hakları ve uygulama birliğine dair bir dönüşümün habercisi olarak bakmak farkları anlamada yardımcı olacaktır.


2013 tarihli yönetmeliğin ardından geçen on iki yıl boyunca, özel sağlık sigortası uygulamaları şirketler arasında farklılıklar göstermiş, sigortalıların hakları çoğu zaman şirketlerin inisiyatifine bırakılmış, veri güvenliği ve bilgilendirme süreçlerinde ise boşluklar oluşmuştu. Her ne kadar sektörün lider sağlık sigortacıları pek çok uygulamayı hayata geçirmiş olsalar da hala devam eden farklılıklar sigortalıların hayatını zorlaştırabiliyordu. Yeni yönetmelik, bu dağınıklığı toparlamak ve sektöre daha şeffaf, öngörülebilir ve sigortalı odaklı bir yapı kazandırmak amacıyla hazırlanmış.


Lütuf Değil, Zorunluluk : Ömür Boyu Yenileme Garantisi (ÖBYG):

Yönetmeliğin en dikkat çekici düzenlemelerinden biri, “ömür boyu yenileme garantisi”nin (ÖBYG) artık bir ayrıcalık değil, bir zorunluluk haline gelmesi. Önceki düzenlemede şirketlerin takdirine bırakılan bu hak, artık 60 yaş altı bireyler için sunulması zorunlu bir güvenceye dönüştü. Aynı planla üç yıl kesintisiz sigortalı olan ve bu sürede ödenen tazminatların primlere oranı %80’in altında kalan bireyler, ÖBYG hakkını kazanacak ve bu hak, şirket değişimlerinde dahi korunacak.


Başka bir sigorta şirketine geçiş yapılması durumunda ilgili sigorta şirketinin iki tercih hakkı bulunuyor ;Sigortalıyı kabul ettiği takdirde ÖBYG ve mevcut koşulları ya olduğu gibi kabul edecek ya da sigortalıyı kabul etmeyecek.


Bu düzenleme, sigortalının geleceğe dair kaygılarını azaltan, şirketler arası geçişlerde hak kaybı yaşanmasının önüne geçen bir değişiklik. Ayrıca, sürprim uygulamasının ÖBYG kazanan sigortalılar için yasaklanması, teminat istikrarını ve sözleşme güvenliğini güçlendiriyor.


Burada dikkat edilmesi gereken konu PLAN: Sigortalının plan değiştirmesi durumunda, eğer bir üst plana geçiliyorsa sigorta şirketi risk analizi yapabilir. Plan değiştirmeye örnek olarak, sadece yatarak tedavili bir plandan ayakta tedavinin de dahil edildiği plana geçiş verilebilir. Bu durumda sigorta şirketi risk analizi yapabilir.


Şirket değişimlerinde ÖBYG hakkına sahipken, yeni sigorta şirketlerinin koyduğu, muafiyet, limit ve istisnalar açısından ise bence sigortalı lehine son derece pozitif bir düzenleme oldu. Mesela sigortalı olduğumuz bir dönemde yaşadığımız bir kas iskelet sistemi rahatsızlığı başka şirkete geçişte kabul edilmiyor ya da sınır/limit koyuluyordu. Artık böyle durumlar yaşanmayacak.


ÖBYG uygulamasında sigorta şirketleri genellikle, sigortalı kendilerinde 3 ya da daha fazla yıl kalırsa ÖBYG garantisi veriyordu. Yeni yönetmeliğe göre ise sigortalının özel sağlık sigortası sistemine girmesi yeterli. Sigorta şirketi değişikliğinde eğer birey ÖBYG hakkını henüz kazanmamışsa sigorta şirketi yeni sigortalı olarak 60 yaşa kadar ÖBYG taahhütlü teklif sunmak zorunda. Sigortalı sonraki dönemde sigorta şirketi değiştirse bile, ÖBYG koşullarını sağlıyorsa hangi sigorta şirketinde olursa olsun ÖBYG ye hak kazanacak. (Grup sağlık sigortalarında bu uygulama vardı, artık genel bir uygulama haline geldi)


%80 tazminat barajı hem sigortalının kullanımını disipline eden hem de sigorta şirketlerinin risk yönetimini kolaylaştırarak sistemin sürdürülebilirliğini destekleyen bir düzenleme.



ree

Bekleme Süresinde Belirsizlikten Belirliliğe

Bekleme süresi uygulamasında getirilen sınırlamalar da sigortalı lehine önemli bir değişim. Önceki yönetmelikte şirketlerin inisiyatifine bırakılan ve kimi zaman 24 ayı, hatta 5 yılı bulan (bilinen sağlık sorunları için) bekleme süreleri, yeni düzenlemeyle yalnızca ilk sigorta döneminde ve en fazla 12 ay olarak sınırlandırıldı, üstelik şirket değişimlerinde önceki sigorta süresi dikkate alınarak yeni bekleme süresinden düşülmesi zorunlu hale getirildi. Duyduğuma göre bu düzenleme, özellikle ülkeye giriş-çıkış yapan yabancı sigortalılar için büyük bir hak koruması sağlamış.


Yaş Sınırı: Belirsizlikten Netliğe

Eskiden şirket politikalarına göre 55–57 yaş sınırı uygulanıyordu. Yönetmelikte açıkça yer almasa da sektör görüşmelerinden çıkan sonuç, 60 Yaş a verilen zorunlu ÖBYG li plan uygulaması ile sigortalanabilirlik yaşı 64’e yükselmiş oldu. Tabi bu artık 65 olmuş biri sağlık sigortası alamaz anlamına gelmiyor, 65 yaş üstü bireyleri ilk sigortalı olarak kabul eden şirketler zaten vardı. ( ÖBYG taahhütlü teklif sunmak zorunda değiller)


Veri Güvenliği ve KVKK Uyumlu Yapı

Veri güvenliği alanında yapılan düzenlemelerle, 6698 sayılı Kişisel Verilerin Korunması Kanunu (KVKK) ile tam uyumlu hale getirilmiş, veri işleme, saklama ve aktarım süreçleri netleştirilmiş oldu.

Diğer taraftan sağlık beyanı ilk poliçede zorunlu, sonrasında devredilebilir oldu. Yönetmeliğe göre sigortalı, ilk kez özel sağlık sigortası yaptırırken sağlık beyanı vermekle yükümlü ve bu beyan, hastalık geçmişi, kronik rahatsızlıklar ve mevcut tedavi süreçlerini kapsayacak. Yönetmelik değişikliğiyle, bu beyan şirket değişikliklerinde yeniden istenemeyecek ve geçmiş veriler SBM (Sigorta Bilgi Merkezi) üzerinden aktarılacak.


Sigortalılık ve sağlık verilerinin 10 yıl süreyle saklanması, ardından anonimleştirilmesi veya silinmesi zorunluluğu getirildi; şirketler arası veri aktarımı ise yalnızca Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi (SBM) üzerinden ve beş iş günü içinde yapılacak şekilde düzenlendi. Bu, hem sigortalının mahremiyetini koruyan, hem de şirketler arası geçişlerde yaşanan veri aktarım sorunlarını ortadan kaldıran önemli bir adım olarak değerlendirilirken, beyan yükümlülüğü açısından hukuken tartışmalı tarafları olduğu belirtiliyor.


Seyahat sağlığa ek olarak Hastalık sigortaları da kapsam dışı

Yönetmeliğin kapsamı da yeniden tanımlanmış; seyahat sağlık sigortaları ve kritik hastalık sigortaları kapsam dışı bırakılarak, özel sağlık ve tamamlayıcı sağlık sigortalarına odaklanılmış. Bu daraltma, yönetmeliğin uygulama alanını netleştirerek ürün bazlı düzenleme yapma imkânı sunmaktadır. Bu hali ile yönetmelik sadece özel sağlık sigortalarına düzenleme getirmektedir.


SGK Katılım Payları: Artık Teminat Dışı

Ayrıca, SGK kapsamında ödenen katılım paylarının özel sağlık sigortası teminatı dışında bırakılmasının, kamu-özel ayrımını netleştirdiğini söyleyebiliriz. Eskiden bazı şirketler SGK katılım paylarını da ödüyordu, yeni yönetmeliğe göre SGK kapsamında ödenen katılım payları özel sigorta teminatı olamayacak. Bu, hem maliyet kontrolü hem de kamu-özel ayrımının netleşmesi açısından önemli.


Bilgilendirme Yükümlülükleri

Yeni yönetmelik, yalnızca sigortalı haklarını değil, aynı zamanda sektörün işleyişini de dönüştürecek. Poliçe öncesi bilgilendirme yükümlülüğünün kapsamı genişletilerek, eksik bilgilendirme ciddi yaptırımların konusu haline geliyor. Bu, satış süreçlerinde şeffaflığı artıracak ve sigortalı farkındalığını güçlendirecek. Sigortalı açısından “Ben bilmiyordum” dönemi bitti.


Bu dönüşümün sektöre getirdiği bazı teknik ve finansal zorluklar da göz ardı edilmemelidir. Özellikle yüksek riskli bireylerin sistemde uzun süre kalması, aktüeryal dengeyi zorlayabilir. Küçük ve orta ölçekli şirketler için veri saklama yükümlülüğü teknik altyapı ve maliyet açısından ek yük getirebilir. Plan yapılarının şirketler arasında farklılık göstermesi, geçişlerde operasyonel karmaşaya neden olabilir.


Bazı sigorta şirketleri sürprim uygulamasının yasaklanmasıyla birlikte yüksek riskli sigortalıları fiyatlayamama sorunuyla karşı karşıya kalacaklarını , özellikle kronik hastalığı olan bireylerin poliçede kalmasının aktüeryal dengeyi bozabileceğini belirterek bu durumun daha pahalı ve daha seçici planlara yönelmeye neden olabilir diyerek Ekim 2025’te yapılan SEDDK Sigorta Sektörü İstişare Toplantısı’nda görüşlerini sunmuşlar. Ancak SEDDK, tüketici haklarını ve sözleşme istikrarını önceleyen yaklaşımını korumuş.


Sektörün bu dönüşüme uyum süreci dikkatle yönetilmeli, uygulama rehberleri ve eğitimlerle desteklenmelidir.


Sonuç olarak, 2025 tarihli Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği, sigortalı lehine önemli kazanımlar sunarken, sektöre de net kurallar ve standartlar getirdi. Bu düzenleme, yalnızca poliçeleri değil, güveni de yeniden yapılandırmakta; sigortalının geleceğini daha öngörülebilir, şeffaf, daha adil ve daha insani bir zemine oturtan önemli bir HİZALANMA.


Yeni yönetmelikle özellikle genç yaşta sağlık sigortasına dahil olmanın önemi bir kez daha ortaya çıktı.


2026 da Sağlık Sigortaları Primleri Nereye Gider ?

Yeri gelmişken bireylerin ve kurumların bütçelerinde önemli yer tutan özel sağlık sigortaları 2026 da ne durumda diye soranlara da bilgi vereyim.


2025 yılında Türkiye’de özel sağlık sigortası branşında hasar/prim oranı yükselmiş, teknik kârlılık azalmış. İlk 9 ayda ödenen hasar tutarı %132,7 artarak 50,5 milyar TL’ye ulaşmış ( Bu artış, medikal enflasyon, hizmet maliyetleri ve poliçe kapsamlarının genişlemesiyle ilişkilendiriliyor) teknik kâr oranı ise %24,3’ten %19,1’e gerilemiş. Bu rakamlar özel sağlık sigortası sektörünün hem büyüdüğünü hem de artan maliyet baskısıyla karşı karşıya olduğunu gösteriyor.


Son birkaç yıldır anormal artışlar gözlediğimizi sağlık sigortalarında hasar prim dengeli gidiyor. 2026 Ocak ayı için Türkiye'de medikal enflasyon beklentisi henüz resmi olarak açıklanmadı, ancak genel enflasyon tahminleri doğrultusunda %30–33 aralığında bir medikal enflasyon öngörülüyor. Genel TÜFE artışı: 2025 yılı sonu itibarıyla yıllık TÜFE %32,87 olarak açıklandı. Diğer taraftan özel hastane hizmetleri ve ithal ilaçlar, döviz kuruna bağlı olarak yüksek artış göstermeye devam ediyor 2026’da yürürlüğe girecek olan Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği ile bekleme süresi sınırlamaları, ÖBYG zorunluluğu ve veri güvenliği gibi düzenlemeler, sigorta maliyetlerini etkileyebilir. Kronik hastalıklar ve yaşlı nüfusun sistemde kalması, sigorta şirketlerinin maliyetlerini artırabilir.


Sağlık sigortası yenilemesi öyle basit bir yenileme değil. Her yıl "şartlarım ne olmuş, bu yıl talihsiz bir sorun yaşadım bu poliçeme ne kadar etki etti, şirket değiştirmek istiyorum ama verilerimi günlerdir paylaşmadılar, şirket değiştirmek istiyorum ama ya mevcut haklarımı kaybedersem" gibi soru ve kaygılar, bu yönetmelikle büyük ölçüde cevaplanmış oldu.


Mesele sadece teminat değil; mesele, aynı zamanda güvenin de teminat altına alınması.


Mevzuat ve içerik olarak temel farkları aktarmaya çalıştım. Katkıda bulunmak isteyenlere şimdiden teşekkür ederim.


Herkese sağlıklı günler



Yorumlar

bottom of page